9月5日，中国人民银行泉州市中心支行（下简称“泉州中支”）公布对光大银行南安支行、丰泽支行、晋江支行的行政处罚决定书。 公告称，因违反《征信业管理条例》有关规定，央行泉州中支对光大银行泉州南安支行、光大银行泉州丰泽支行和光大银行泉州晋江支行三家支行合计处以17.4万元罚款。 而金融机构接到征信罚单并非 个案，据21世纪经济报道记者不完全统计，央行2015年以来已经开出超过80张征信罚单，处罚对象涉及银行、农信社、征信机构、消费金融公司、小贷公司、汽车金融公司等多类金融机构。 其中，银行虽然在技术、制度、管理上都更为成熟和规范，但银行收到的罚单却最多，已超过60起。从被处罚的银行名单看，从政策性银行国开行，到国有大行性质的中国银行、农业银行等。同时也不乏股份行，如民生银行、平安银行、光大银行等。而城商行、农商行也有收到罚单，几乎全类别的银行机构也都有涉及，且不少银行不止一次收到过处罚。 本次有三家支行受到处罚的光大银行也并非第一次接到征信罚单，其济南分行在今年3月因违反《征信业管理条例》被罚10万，2016年11月光大银行锦州分行也曾收到两份征信罚单。有业内人士指出，征信违规受罚并不是个别机构的问题，同样属于行业问题。 确实存在利益与合规博弈 此次对光大银行泉州三家支行的行政处罚决定书中，央行并未给出其具体违规条款的说明。21世纪经济报道记者就此次处罚的具体原因和整改措施向光大银行问询，其办公室相关负责人表示正在核实中，暂时没有给出具体说明。 21世纪经济报道记者统计此前央行出具的征信罚单，给出违规具体说明的原因一般为未经授权查询个人或企业的信贷信息、安全管理和未按规定上报个人信息。 华南某股份行信贷业务人士对21世纪经济报道记者表示，银行目前征信业务存在可能不规范的地方主要有两个环节。一是查询客户征信信息前必须获得客户授权，如果没有授权或者先查询后授权都是违规的。二是查询到的客户信息只能用于相关业务开展，使用后必须做好保密工作，如果泄漏属于违规，对客户个人信息安全会造成恶劣影响。 该人士还指出，虽然银行在所有金融机构中管理、风控最为专业，也最受客户信任，但是往往在实际业务中会出现种种问题，有些甚至是利益和合规的博弈，让银行铤而走险。 “举一个例子说明，楼盘开盘的时候很多客户前去抢购，开发商和客户的角度肯定希望当场就能提交所有材料完成签约。这时候购房者买房前最关心的就是这家银行能不能够给我贷款，如果可以这笔交易就能够快速达成。银行要确定能不能给客户贷款，客户财力证明需要查询其征信报告，但是如果按照人行要求需要进行面签并获得其授权资料需要流程，当场是无法完成的。对银行来说，或许意味着将失去这个客户。有些银行可能会采用先查询征信后补授权的方式来适应实际业务需求。”前述银行信贷业务人士道。 该人士还表示，类似的实际业务需求和规定存在冲突的情况还是较多的，各个行的操作方式可能存在不同。有些银行选择和开发商、客户妥协，授权后补，有些银行可能会坚持按照监管规定执行。也看开发商与银行之间谁更强势一些。 另有一位股份行信贷业务人士告诉记者，有些时候银行和开发商的甲乙方位置会对调，比如在按揭业务上，银行的角色很多时候偏乙方。尤其在东南部一些金融机构比较密集的城市，银行间的竞争也比较激烈，确实过去会存在一些合规与利益的冲突，但是随着近期信贷业务紧张和监管审查的越发严格，行业规范性已经大大加强。 行业合规道阻且长 征信违规的另一大风险就是客户的信息安全问题。 央行征信管理局局长万存知在今年6月曾公开指出，征信监管的一个重点是，把握个人的信息安全、保护个人隐私权利，要求征信信息必须合法合规使用，不能泄露、倒卖，更不能拿来犯罪。“假如有机构在这方面踩到红线，要承担法律责任。” 但银行机构工作人员泄露甚至倒卖客户个人信息的情况并不少见。 深圳的杨先生表示，曾在查询个人征信时发现某从未有过授权和业务往来的股份行查询过自己征信的记录，并发现在该行未授权查询自己的征信记录后总是接到贷款和推销房产电话，个人信息疑遭泄露。而朱先生问询该行后，获得的解释是违规查询责任人的登陆口令和密码曾给过其他同事，无法得知究竟是何人所为，且后来银行网点有过迁移，相关电脑资料已丢失，无法追责。可见，银行内部对于客户信息管理确实存在很大隐患。 前述股份行信贷业务人士告诉21世纪经济报道记者，征信相关业务合规检查和监管也存在一定的难度。如果是房贷等贷款业务，相对容易查，每笔业务都有面签、授权书等独立的资料，如果有违规比较容易发现。但如果是信用卡这种客户量特别大的很多时候无从查起，可能必须进驻银行内部，从内部端口系统审查。 有国有大行信贷业务人士对21世纪经济报道记者表示，因为我国征信机制建立较晚，早期金融机构查阅客户信息并无规范性文件，而从2013年开始，各家银行才开始陆续与客户签订个人征信报告查询授权书。这也使得部分银行的存量客户仍然存在没有授权的情况，可能对合规有所影响。
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